Solo el mínimo
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meses para saldar la deuda
Pagando el doble
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meses para saldar la deuda
Primeros 24 meses (solo mínimo)
| Mes | Pago | Interés | Amortizado | Saldo |
|---|
* Simulación con pago mínimo = max(mín. fijo 25€, % saldo indicado). Resultado orientativo.
¿Por qué pagar el mínimo es una trampa financiera?
La mecánica es sencilla y perversa: cada mes que pagas solo el mínimo, el banco calcula el nuevo mínimo sobre el saldo reducido. Esto significa que tu pago mensual también va bajando con el tiempo, lo que alarga el período de amortización casi indefinidamente.
El resultado es que la mayor parte de cada pago mínimo se va en intereses, y solo una pequeña fracción reduce el capital. En los primeros meses de una deuda al 24%, más del 70% del pago mínimo son intereses.
Caso real: Una deuda de 2.000€ al 24% TAE pagando el mínimo del 2% (mínimo 25€) tarda aproximadamente 140 meses (casi 12 años) en saldarse y genera más de 1.500€ en intereses — 75% del importe original. Acabas pagando 3.500€ por algo que te costó 2.000€.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
No hay una única fórmula — cada banco lo define en sus condiciones generales, pero el esquema más común en España es:
Pago mínimo = máx(importe fijo ~25€, X% del saldo)
Donde X es un porcentaje que suele estar entre el 1,5% y el 3%. El problema es que cuando el saldo baja mucho, el porcentaje genera un pago tan pequeño que los intereses lo devoran casi por completo.
La solución: pagar un importe fijo
La estrategia más efectiva es ignorar el mínimo calculado por el banco y pagar siempre la misma cantidad fija — idealmente el pago del primer mes, cuando el mínimo era más alto. Esto iguala las condiciones a las de un préstamo convencional y reduce drásticamente el tiempo y los intereses.
Regla rápida: Si pagas el doble del mínimo desde el inicio, reduces el tiempo de amortización aproximadamente a la mitad. La calculadora de arriba te muestra exactamente cuánto ahorras en tu caso concreto.
¿Qué TAE tienen las tarjetas de crédito en España?
Las tarjetas de crédito son el producto financiero con la TAE más alta del mercado de consumo. Las cifras habituales están entre el 18% y el 30% TAE, con algunas tarjetas "revolving" superando incluso ese rango. El Tribunal Supremo ha declarado usurarios tipos superiores al doble del tipo medio del mercado, pero el umbral exacto varía por tipo de producto.
Why paying the minimum is a financial trap
The mechanics are simple and perverse: each month you pay only the minimum, the bank recalculates the new minimum based on the reduced balance. This means your monthly payment also decreases over time, extending the repayment period almost indefinitely.
The result is that the vast majority of each minimum payment goes toward interest, and only a tiny fraction reduces the principal. In the early months of a 24% APR debt, more than 70% of the minimum payment is interest.
Real case: A €2,000 debt at 24% APR paying a 2% minimum (minimum €25) takes approximately 140 months (almost 12 years) to clear and generates over €1,500 in interest — 75% of the original amount. You end up paying €3,500 for something that cost €2,000.
How is the minimum payment calculated?
There's no single formula — each bank defines it in their terms, but the most common scheme is:
Minimum payment = max(fixed amount ~€25, X% of balance)
Where X is a percentage typically between 1.5% and 3%. The problem is that when the balance drops very low, the percentage generates such a small payment that interest consumes almost all of it.
The solution: pay a fixed amount
The most effective strategy is to ignore the bank's calculated minimum and always pay the same fixed amount — ideally the first month's minimum, when it was highest. This replicates the structure of a conventional loan and dramatically reduces both time and interest.
Quick rule: If you pay double the minimum from the start, you roughly halve the repayment period. The calculator above shows you exactly how much you save in your specific case.
What APR do credit cards charge in Spain?
Credit cards are the highest-APR retail financial product on the market. Typical rates range from 18% to 30% APR, with some "revolving" cards exceeding even that range. The Spanish Supreme Court has declared usurious any rate more than double the market average, but the exact threshold varies by product type.
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