Cuota mensual
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Intereses (TIN)
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Coste real (TAE)
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TAE calculada
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* TAE calculada según método IRR para flujos mensuales incluyendo comisión de apertura.
¿Qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés puro que el banco aplica sobre el capital prestado, sin tener en cuenta la frecuencia de los pagos ni ningún coste adicional. Es el número que aparece en los titulares de las ofertas: "Préstamo al 5% TIN".
El problema del TIN es que no refleja el coste real: no dice nada sobre si pagas cada mes, cada trimestre o cada año, y no incluye comisiones.
¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés que refleja el coste real del préstamo en términos anuales, incluyendo dos cosas que el TIN ignora:
- El efecto de la capitalización: pagar mensualmente hace que los intereses de cada mes "generen" más intereses al anualizarse.
- Las comisiones: apertura, estudio, seguros vinculados obligatorios...
Por ley, los bancos están obligados a mostrar la TAE en toda publicidad de préstamos. Es el único número válido para comparar dos productos de crédito.
Ejemplo concreto: Un préstamo de 10.000€ a 36 meses con TIN 6% parece tener un coste de 936€ en intereses. Si además tiene una comisión de apertura del 1% (100€), el coste real sube a 1.036€ — y la TAE resultante es del 8,3% en lugar del 6%. Una diferencia del 38% que el TIN no muestra.
¿Cuándo la diferencia TIN-TAE es mayor?
La brecha entre TIN y TAE se amplía en estos casos:
- Plazos cortos: una comisión de apertura impacta mucho más en 12 meses que en 120.
- Comisiones altas: algunos bancos cobran 2-3% de apertura más seguros vinculados.
- Pagos frecuentes: pagos diarios o semanales generan mayor capitalización que pagos mensuales.
¿Cómo se calcula la TAE exactamente?
Sin comisiones, la TAE para pagos mensuales es: TAE = (1 + TIN/12)¹² − 1. Con comisiones, el cálculo usa el método IRR (Internal Rate of Return): se busca el tipo mensual que iguala el capital realmente recibido (préstamo menos comisiones) con el valor actual de todas las cuotas futuras. La calculadora de arriba aplica exactamente este método.
What is TIN (Nominal Interest Rate)?
The TIN (Tipo de Interés Nominal) is the pure interest rate the bank applies to the principal, without accounting for payment frequency or any additional costs. It's the headline number in ads: "Loan at 5% TIN".
The problem with TIN is that it doesn't reflect the real cost — it says nothing about whether you pay monthly, quarterly, or annually, and it ignores all fees.
What is TAE (Annual Equivalent Rate)?
The TAE (Tasa Anual Equivalente) is the rate that reflects the true annual cost of a loan, including two things TIN ignores:
- The compounding effect: monthly payments make each month's interest generate more interest when annualised.
- Fees: origination fee, processing fee, mandatory linked insurance...
By law, Spanish banks must display the TAE on all loan advertising. It's the only valid number to compare two credit products.
Concrete example: A €10,000 loan over 36 months at 6% TIN seems to cost €936 in interest. Add a 1% origination fee (€100) and the real cost rises to €1,036 — and the resulting TAE is 8.3% instead of 6%. A 38% difference that TIN doesn't show.
When is the TIN-TAE gap largest?
- Short terms: an origination fee hits much harder over 12 months than over 120.
- High fees: some banks charge 2–3% origination plus mandatory insurance.
- Frequent payments: daily or weekly payments generate higher compounding than monthly.
How is TAE calculated exactly?
Without fees, TAE for monthly payments is: TAE = (1 + TIN/12)¹² − 1. With fees, the calculation uses the IRR (Internal Rate of Return) method: find the monthly rate that equates the net amount received (loan minus fees) to the present value of all future payments. The calculator above applies exactly this method.
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