Cuando pides un préstamo o una hipoteca, la publicidad siempre muestra el TIN. Es el número más pequeño y el que mejor queda en un anuncio. Pero el coste real del préstamo lo mide la TAE. Confundirlos puede hacerte elegir el producto más caro sin saberlo.
¿Qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que el banco cobra por prestarte dinero. Se expresa en términos anuales pero no incluye ningún gasto adicional: ni comisiones de apertura, ni seguros obligatorios, ni gastos de gestión.
Es como el precio del billete de avión sin tasas de aeropuerto ni equipaje: el número de partida, no el coste final.
¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todos los costes obligatorios asociados al préstamo: comisión de apertura, comisión de estudio, seguros de vida o hogar vinculados, y cualquier otro gasto recurrente. Todo ello expresado como un único porcentaje anual.
El Banco de España obliga a todas las entidades financieras a informar de la TAE en cualquier oferta de préstamo. Es la única cifra estandarizada que te permite comparar productos de distintos bancos de forma justa.
Regla de oro: cuando compares préstamos, mira solo la TAE e ignora el TIN. La TAE siempre es ≥ TIN. Si un banco no informa de la TAE o te cuesta encontrarla, es una señal de alarma.
Ejemplo real: dos préstamos, mismo TIN, distinto coste
Imagina que pides 10.000 € a 3 años (36 meses). Dos bancos te ofrecen exactamente el mismo TIN del 6%:
| Concepto | Banco A | Banco B |
|---|---|---|
| Capital | 10.000 € | 10.000 € |
| TIN | 6,00% | 6,00% |
| Plazo | 36 meses | 36 meses |
| Comisión de apertura | 0 € | 300 € (3%) |
| Cuota mensual | 304,22 € | 304,22 € |
| Total pagado | 10.951,92 € | 11.251,92 € |
| TAE resultante | 6,17% | 8,92% |
Mismo TIN, pero el Banco B te cuesta 300 € más gracias a la comisión de apertura. La TAE lo captura: 8,92% vs 6,17%. Sin mirar la TAE, habrías elegido pensando que eran iguales.
¿Cómo se calcula la TAE?
La TAE se obtiene calculando la Tasa Interna de Retorno (TIR) de todos los flujos de caja del préstamo y anualizándola. En términos prácticos:
- Capital neto recibido = importe del préstamo − comisiones iniciales
- Flujos de pago = cada cuota mensual durante todo el plazo
- TIR mensual: la tasa r que iguala el valor actual de los pagos con el capital neto recibido
- TAE = (1 + r_mensual)¹² − 1
Esta fórmula no tiene solución analítica simple, por eso los bancos y herramientas usan métodos numéricos (Newton-Raphson) para calcularlo con precisión.
TIN vs TAE: tabla resumen
| Característica | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Incluye interés puro | ✓ | ✓ |
| Incluye comisiones | ✗ | ✓ |
| Incluye seguros vinculados | ✗ | ✓ (si son obligatorios) |
| Estandarizado por Banco de España | Parcial | ✓ Obligatorio |
| Útil para comparar entre bancos | ✗ | ✓ |
| ¿Cuál usar? | Solo referencia | Siempre este |
¿Qué no incluye la TAE?
La TAE tampoco es perfecta. No incluye gastos que dependen de tu comportamiento o que son opcionales:
- Seguros vinculados que el banco ofrece pero no son obligatorios
- Comisiones por amortización anticipada
- Gastos de notaría e impuestos (en hipotecas)
- Comisiones por descubierto o impago
Para las hipotecas existe la TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE) estándar y además el coste total de la hipoteca que incluye tasación, notaría, registro y gestoría. Siempre pide el desglose completo.
Ojo con los seguros vinculados: si el banco te obliga a contratar un seguro de vida o de hogar como condición para el préstamo, ese coste debe incluirse en la TAE. Si te lo presentan como "opcional para mejorar el tipo", no está en la TAE pero sí en tu bolsillo.
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→ Calculadora TIN vs TAEPreguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?+
El TIN es el tipo de interés nominal, el porcentaje puro sin comisiones. La TAE incluye el TIN más todas las comisiones obligatorias, expresadas como un único tipo anual equivalente. La TAE siempre es igual o mayor que el TIN.
¿Qué es mejor, un TIN bajo o una TAE baja?+
Siempre compara por TAE. Un TIN bajo con comisiones altas puede resultar en una TAE mayor que otro préstamo con TIN más alto y sin comisiones. El Banco de España obliga a informar de la TAE para que la comparación sea homogénea.
¿Cómo se calcula la TAE?+
Se calcula obteniendo la Tasa Interna de Retorno (TIR) mensual de todos los flujos de caja del préstamo (capital neto recibido vs cuotas pagadas) y anualizándola: TAE = (1 + r_mensual)¹² − 1. Como no tiene solución analítica, se usan métodos numéricos.